ما هو موقف ضامن القرض هو واحد من أكثر الأسئلة القانونية تداولا وهذا ما سوف نتعرف عليه وأكثر من خلال موقع زيادة، نظرًا لأن الكثير من جهات التمويل التي تمنح القروض وعلى رأسها البنوك تشترط – ضمانًا لحقوقهًا – إلى ضامن للمقترض، ومن هنا يلجأ المقترضون إلى جلب الضامنين ودعوتهم للبنوك لكي يقوموا بدور الضامنين.
من هو ضامن القرض
الضامن عبارة عن شخص يتمتع بالشروط التي يشترطها البنك يقوم بضمان المقترض بتقديم ما يلبي متطلبات البنك في استرداد قروضه وأمواله عندما يعجز المقترض عن السداد، أو عندما يهرب ويترك الضامن يواجه السداد بدلاً منه، وهو شخص مهم لدى البنك حيث يقلل من مخاطر عدم استرداد أمواله عند العجز أو الهرب.
أقراء أيضا : متى يسقط القرض الشخصي في الإمارات؟ وكيف يتعامل المتعثرين مع البنوك؟
قواعد الضمان وشروط ضامن القرض
الضامن قد يكون فردًا، وقد يكون مجموعة أفراد وقد تكون مؤسسة أو حكومة، بحيث يكون الضامن مسئولاً عن الوفاء بالالتزامات البنكية التي اشترطها على صاحب القرض، حيث يتم الاتفاق بين الأطراف الثلاثة، المقرض والمقترض والضامن بحيث تحدد المسؤوليات على كل طرف، حيث يكون البنك هو المسؤول عن منح القرض وفق شروط معينة، ويمثل المقترض مسؤولية التسديد والوفاء بالتزاماته تجاه البنك، بينما يمثل الضامن حق البنك عند المقترض، ويشترط في الضامن عدة شروط عامة تتفق عليها كل البنوك التي تمنح قروضًا، أهمها:
- من ناحية السن: يشترط ألا يقل عن ثمانية عشر عامًا، وألا يزيد على خمسة وستين عاماً.
- الجنسية، أن يتمتع بجنسية البلد التي يقيم فيها المقترض.
- توافر دخل ثابت والبنك يفضل الضامنين الموظفين.
- تاريخ الائتمان والذي يدل على نصاعة صفحته الائتمانية
- براءة الذمة المالية من البنك بحيث يقر البنك بأنه قد أخذ حقوقه كاملة ولم يعد له التزامات مالية لديها.
- عدم تعرضه للمحاكمة وألا يكون على ذمة قضايا أو حكم عليه في جرائم مخلة بالشرف.
هذه هي المتطلبات الأساسية لمن يمكن أن يكون الضامن، ولا يحبذ البنك فكرة منح الضمان لشخص يمتلك سجلا ائتمانيا سلبيًا، وينظم مسألة ما هو موقف ضامن القرض، القانون المدني للدولة، وربما لوائح خاصة بالبنوك حيث يضع كل بنك شروطه وفق لوائحه الخاصة.
ما هو موقف ضامن القرض؟
باختصار شديد للوقوف على إجابة هذا السؤال: ما هو موقف ضامن القرض، نقول إن موقف الضامن للقرض يتبلور في تحمله لمسؤوليته هما:
- المسؤولية الأساسية، مشاركة لصاحب القرض في الالتزام بالوفاء للبنك بتسديد المساهمات القسطية المطلوبة وفق الاتفاق، وتكون تلك المشاركة أصيلة من الناحية القانونية حتى ولو لم يشاركه من الناحية المادية، وتلك المشاركة القانونية، تتيح للبنك توقيع العقوبة التي يراها مناسبة من أجل تحصيل أمواله.
- المسؤولية الفرعية والتي تتمثل في تحصيل البنك مستحقاته المادية والمالية بمجرد تأخير المدفوعات من قبل المقترض.
أهم الإجراءات التي يتخذها البنك مع الضامن
إذا لم يفِ صاحب القرض في التزامه بالدفع حسب القانون، هنا يمنح البنك الضوء الأخضر لاتخاذ الإجراءات القانونية حسب اللوائح على النحو التالي:
- استيفاء الدين من الضامن.
- تغريم الضامن الفوائد المستحقة على المقترض.
- تحميل البنك للضامن الغرامات المستحقة عن التأخير في المدفوعات.
- تغريم الضامن الرسوم القانونية إزاء أي تحرك قانوني ضد الضامن.
أقراء أيضا: إسقاط القرض عن المتوفي وشروط استخدام خدمة إسقاط القرض عن المتوفي
هل تسقط المسؤولية القانونية من على الضامن بموته
- القانون واضح في تلك المسألة حيث ينص على أن المسؤولية القانونية لا تسقط بمجرد موته، وإنما يرث ذووه من ورثته وأهليته تلك المسؤولية للوفاء بالتزاماتهم نحو البنك، وهذا يحمل عبئا مضاعفًا على كل فرد يفكر في ضمان شخص آخر سيجلب قرضًا، ويجب عليه أن يسأل نفسه دائمًا ما هو موقف ضامن القرض.
- ومن الأنسب ألا يقدم على تلك الخطوة المحفوفة بالمخاطر، ومن الأفضل للمقترض أن يبحث عن قرض من بنك لا يشترط الضمان عند منح القرض ذلك أن كثيرين ممن يتوسم فيهم أن يضمنوه لن يجدوا أنفسهم متحمسين ومتحفزين عقد تلك الصفقة التي قد تكون مغامرة له أو لأبنائه من بعهده.
أهم المخاطر التي تنتظر ضامن القروض عندما تجد نفسك حائراً وتجلس لتفكر في: ما هو موقف ضامن القرض، فاستفق سريعًا وافتح عينيك جيدً على كم المخاطر التي يمكن أن تنتظرك إذا بقيت على إصرارك بالأقدام على ضمان المقترض، ومن أهمها:
- أنه يصير مشاركًا للمقترض في تحمل المسؤولية المادية نحو البنك، وفي حالة تعثر المقترض يصبح هو أمام البنك الشخص المسؤول عن كافة الالتزامات المادية والدفع للبنك قيمة الأقساط المتبقية لدى المقترض.
- إذا تأخر المقترض عن المدفوعات حل الضامن محل المقترض في تحمل كافة الأعباء من حيث دفع الأقساط بالإضافة إلى دفع الفوائد والغرامات.
- تحويل السجل الائتماني من إيجابي إلى سلبي، وهذا ما يؤثر على وضعه المالي والسوقي والتجاري والبنكي بعد ذلك إذا ما حاول أن يقترض قرضًا أو يفتح سجلا ائتمانيا.
- قد يؤدي الضمان إلى مشاكل كثيرة، حيث يصير الضامن في نظر البنك متعثرًا بحيث لو أقدم الضامن في المستقبل على التقدم بطلب شخصي للاقتراض فإن البنك سوف يرفض بحجة أنه قد وضع في اللائحة السوداء.
أقراء أيضا: هل يسقط القرض في حالة الوفاة بنك العربي ومتى يلزم استحقاقه؟
الحد الزمني للضمان
يندرج تحت عنوان ما هو موقف ضامن القرض أيضاً أمور هامة مثل الوقت والزمن المحدد للضمان، والذي يحدد ذلك هو الوثيقة والعقد الموقع بين الأطراف البنك والمقترض والضامن، فإذا اشتمل الاتفاق على زمن أو وقت معين سقط الضمان عنده، أما إذا لم يحدد بوقت أو زمن معين كان سقوط الضمان مستمرًا حتى تسديد آخر الأقساط من جهة المقترض، على أن يبرئ ذمته من البنك.
موقف ضامن القرض عندما يغير البنك في الاتفاق
- إذا أقدم البنك على على نقض الاتفاق وتغيير شروطه بدون أخذ رأي الضامن، فإن الضمان يسقط فورا من على الضامن ولا يحق للبنك أن يقيم الدعوى على الضامن.
- أما إذا بدأ البنك بالشكوى لدى الضامن، فعلى الضامن أن يرجع على المقترض للاستعلام عن موقفه المالي، ومدى التزامه بالسداد والدفع أو تعثره، وإذا كان التوقف عن الدفع مؤقتا وراجعًا إلى ظروف مؤقته حاول الضامن أن يساعد المقترض حتى يخرج من مشكلته ويعاود الدفع مرة أخرى للبنك.
- إذا اختفى المقترض وانقطعت أسباب توقف عن الدفع، فلابد للذهاب من طرفك إلى البنك ومحاولة توفيق الأوضاع على أن تقوم بالدفع والسداد دون أخذ إجراءات قانونية قد تسبب لك متاعب في المستقبل.
- إذا اختفى المقترض وكان لديه عقارات وممتلكات خاصة يمكن استيفاء قيمة الدين من تلك الممتلكات أو العقارات، على أن يوضع في الحسبان أن الممتلكات المشتراه في الزواج، والتي تشملها قائمة الزوجية هي بالاشتراك بين الزوجين، ولا يجوز للبنك الاستحواذ عليه بالكامل.
لعلنا في خاتمة هذا المقال نكون قد استوفينا الإجابة على السؤال المثار دائما وهو ما هو موقف ضامن القرض ؟ وهو من الأسئلة القانونية التي حازت على اهتمام الكثيرين، وقد قمنا خلال هذا المقال بالتعريف بالضامن، وشروطه ومسؤولياته، وبعض الأحكام المرتبطة به، وموقف ضامن القرض من كافة القضايا والمحاور، وأهم المخاطر التي تنظره إذا هو تهاون ووافق على الضمان لشخص غير موثوق به.